孩子的重疾险该不该买-少儿重疾险|提醒！你买的保额可能不够用

做妈妈的人，都变成了性情中人。听老师讲她自己亲历的客户理赔，让我们一圈做保险的女战士心疼、泪目。今天这篇文章跟大家分享这个案例，以及这个案例带给我们的思考。

我：重疾险加保！她：加！

昨天下午跟小伙伴聊天，问她给孩子买了多少重疾险？大家觉得重疾险保额应该是多少呢？30万？50万？还是100万＋？你们买了多少呢？

伙伴说两孩子各给买了50万保终身的，很不错的。不过我让她加到100万，说了原因，她当即决定加。

一些朋友觉得有百万医疗就够了，甚至觉得有惠民保就够了。真的吗？

也有的朋友买了不少保险，但覆盖全面吗？保额够吗？买的好吗？……如果都不知道，找身边专业保险顾问协助解读吧。

真心希望大家能读完这篇文章，能更新一下认知，做更好的、更适合自己的选择。

保险是支持未来钱袋子的！

问大家1个问题：

Q1：让你花1万块钱买保险，保证在未来发生重疾时赔1万。大家会买这个保险吗？

答案是肯定不会，存个银行还有百十块钱利息呢。

保险，之所以买：是因为它有杠杆！可以用1万块钱解决10万块甚至100万的事儿！

保险，可以在风险发生时保住我们的财富！

你的保险是怎么配置的呢？如果买了一堆，自己不知道是啥欢迎V我，给你的保单做个体检，帮助大家用保险武装自己，更是消除未来可能的遗憾，那就是人生最大的遗憾不是“我不能”，而是“我本可以”。

重疾买多少？代入就有答案

事前各种比、算，远不如情境代入给你清晰思路

政法大学法学院罗翔教授，大家对他应该都非常熟悉，普法狂人。

他强调，在判断正当防卫时，我们应该代入防卫人的立场，而不是以理性人的标准来苛责他们。他认为，法律不应该只是冷冰冰的文字，而应该是有血有肉、贴近生活的。

保险，同理。在判断保险买多少保额的时候，应该代入别的当事人的情境，而不是购买前的概率分析、单纯比价分析。保险不只是只有密密麻麻文字的合同，而应该是帮助人们解决问题让人生更有选择、更从容的、一个有温度的金融工具。

这位行业里我特别尊重的、特别有格局的、特别有大爱的W老师，分享的这个案子让我反思了自己的认知、自己从事的这份工作、以及自己当下及未来的工作重点。

以下是理赔案例：

重疾发生后……

理赔案件：2岁，确诊母细胞瘤，北京手术化疗。（唉，才2岁的孩子招谁惹谁了，被6个大人捧在掌心的孩子啊！心疼）

理赔结果

1、重疾险总共赔了150万，三家公司。买的是多次赔付的重疾险，这次理赔以后，其他重疾还有保障，但是没有加恶性肿瘤二次赔付责任，所以后期恶性肿瘤没有保障了。

2、医疗险买的是中端医疗，拓展公立医院特需、国际部，重疾0免赔。报销：客户的住院手术以及在公立医院的特殊门诊化疗费用，以及住院前7天后30天门急诊费用，6次化疗。总共理赔了15万。

未覆盖费用/损失

1、中端医疗报销不了的费用：一种昂贵的药。一个月吃1-2盒，4000/盒，公立医院没有，只可以在一些私立医院买到。加上挂号费，加上做检查，4000多，一次拿药花8000左右。一个月2次，16000，一年近20万。要吃多久？不知道。按3年的话要60万，这部分报销不了，费用从哪里出？

2、潜在收入损失：孩子频繁住院，至少一位家长需要全程陪同。家庭当中一人收入骤降甚至为0。家庭原有支出有变化吗？有，变更多，除了要还房贷要日常生活开支，还会增加一些支出，比如对饮食营养的更高要求、康复费用等等。

万幸的是有140万重疾理赔款

不幸中的万幸，孩子昂贵药这未来几十万的费用可以由重疾险赔款来承担，家长的收入损失也可以由孩子的重疾险赔款来补偿。

回到开头，代入一下这个案例：

1、作为父母，孩子的重疾险需要买多少保额呢？（我知道有人会说100万保额得多贵啊！下一段我就告诉大家！）

2、大家觉得：我们需要怎样的医疗保险呢？百万医疗？中端医疗？oR高端医疗？这个案例幸亏重疾险保额高，能够填一下医疗险报销不了的坑。

3、作为保险从业者，我们未来该如何帮客户规划保障？便宜？性价比？（何谓性价比呢？）

别让误区耽误了大事儿

保费那么贵，不划算

有朋友喜欢谈收益，说总交保费跟保额差不了太多（成人的），太不划算了。可风险的本质就是不确定。谁能保证交费期内就不生病用不到保险呢？其实，理性角度说怎么收益最高？交了首次保费就理赔到，杠杆最大。那有人愿意拿这个高收益吗？恐怕没有。

50万，万一得重疾也拿得出这钱

有些朋友说，保额50万/100万，一年花那么多保费买，太贵了，万一出事儿自己也拿得出来。

就这么跟自己的钱过不去啊！如上图，为何不让自己的50万在面临风险的时候当146万用呢？即便一生健康平安用不到，那不更好吗？而且百年之后还可以给到受益人。横竖也不亏吧。

想给娃买100万重疾险，很贵吧

重疾100万保额，我给大家一个费用区间：

500左右——1万左右

你没看错，我也没写错！

为啥差异那么大？举个不那么精准的例子，你想买辆车通勤用。那么你可以选择奥拓，可以选择沃尔沃、奔驰……法拉利。都可以让你实现从家开到单位这个目标。至于你想坐垫加热、享受更多品质、甚至身份，那么奥拓就不适合。

好处是我在保险中介平台，可以为大家做产品组合，实现保障最优化，利益最大化。我自己俩娃已加保至100万了。

有百万医疗就够了

当下需要更新这个观念了。百万医疗的就医范围只有公立医院的普通部。想想看：

如同案例中所述，一种特效药在公立医院你想自费买都没有，只有私立医院有。但私立医院百万医疗根本报销不了，先别说特药是否在百万医疗的清单上。怎么办？

代入一下情境。我想对于绝大部分父母来说，会自费买这个药。可昂贵的费用，自己的储蓄能负担多久？

大家不要误解，不是说，百万医疗、中端医疗它不好，它们可以帮客户解决很多问题，可以用低保费撬动大额医疗费用，但使用时受限的。

在集采和DRG政策下，在公立医院看病对治疗方式和用药是没有更多选择的。

如此情境下，高端医疗最好。但是，费用会拦住大部分人。怎么办？孩子的重疾保额做更高些，如同案例中，权宜之计。但购买高端医疗，依然是目标。

又让我加保，真是烦死了

如果是别的业务员我不确定。但如果是我的提醒，那是在我的认知中，你目前的保障不够。买保险，不就是买保额吗？否则杯水车薪也没啥大用。

大家可以误解我的善意，但我心坦荡，无愧。也会欣然接受大家所做的决定。

小孩生病概率低，等大了再买

那么，儿童医院大病住院的孩子是怎么回事呢。概率这件事是对大样本而言，只要不是0就有可能，跟个体有啥关系呢？对个体而言，生病概率不是0就是1。你要考虑如何应对1这件事。

再说“大了再买”。0岁买保终身，10岁买保终身，白白裸奔了10年，而且0岁保费还低。我们应该做到：当下保额充足。特别是你要养孩子到成人甚至成家立业这段时间，他们的保障是充足的。这是父母的责任啊！

保险也不是想买就能买，后边出现健康瑕疵，可能就会影响购买保险。

所以，孩子的保险，你有观念他们就有，没观念他们就没有，孩子是没有选择权的。代入一下这个2岁的孩子，如果没有任何保险，会怎么样

限于篇幅不一一列了，有啥疑问私信我。

电影《第二十条》，检察官说：

我们判的不是案子，是别人的人生。

同样，我们做的不是保险，是别人的人生。

坚定从业信仰，爱惜从业口碑，利他利己。

最后，祝愿大家成为如下图所示-富裕人口。

还有，买保险千万别等！千万别等！千万别等！重要的事情说三遍！

EnD

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