重疾险多少钱一年-一文理解重疾险

谁是「一文」？是花 10 分钟读完这篇文章的你，理解了「重疾险」，基于理解再作出理性的决策。

01. 什么是重疾险

a. 保险分类

保险分为「财产保险」和「人身保险」。财产险是以财产及其有关利益为保险标的的保险，最常见的车险。而人身保险为以人的寿命和身体为保险标的的保险。

我们今天讨论的「重疾险」，属于「人身保险」分类下。

人身保险下通常可分为「人寿保险」「健康保险」「意外伤害保险」

那么，重疾险和医疗险有什么差异？有了医疗险为何还需要重疾险？

b. 重疾险和医疗险的差异

核心差异：医疗险是报销制，重疾险是给付制。即医疗险是实报实销的，需要提供医疗的发票进行报销，而重疾险是在符合重疾条件下直接给付约定的金额，这笔钱可以实际用来支付医疗费用，也能用来做康复治疗，日常开销包括还房贷等。

简言之，对于罹患重疾后下，我们需要的不仅是能够负担的起高昂费用的治疗费用，还需要在治疗后能够进行康复疗养，可以选择「不上班」一段时间，而不用担心失去收入来源无法支付房贷甚至日常支出而「抗癌上班」。这是重疾险的意义。

c. 历史起源

了解重疾险的起源能帮助我们更好理解这一险种。重疾险不是由保险公司发明的，而是一位南非的医生。

DR.MaRius BaRnaRd 是南非著名的外科医生，在1983年，DR. BaRnaRd 医治了一名 34 岁的罹患肺癌的女士，同时也是两个孩子的单亲妈妈。虽然获得了及时有效的治疗，但由于要肩负家庭收入的责任，她不得不立刻返回工作岗位。两年后再找到 DR. BaRnaRd 时发现，她因过度地劳累诱发其癌症在另一边的肺部复发，两个月后，该女士不幸去世。

正是这次经历引发了DR. BaRnaRd 对于保险的思考，他认为无数的患者治疗后，虽然活了下来，但在经济上却陷入泥潭。因此，DR. BaRnaRd 说出了著名的宣言：“People need insuRance nOT only because tHEy aRe going to die but because tHEy aRe going to lIVe – 人们需要保险不仅因为他们会去世，更因为他们将会活着.”

DR. BaRnaRd 随后成为了重疾保险的创始人，在他的设计下，南非 cRUSaDE 保险公司推出了全球第一款重疾保险。

02. 重疾险产品的核心选购逻辑

在去搜重疾险产品的介绍，可能感觉到产品五花八门，概念繁多且条款复杂，不知从何选起。但正如世界上大部分东西一样，当你理解其结构之后会发现本质是一样的，只是在主体结构基础上有各式的变更以满足不同场景的需求。就像汽锅鸡黄焖鸡口水鸡叫花鸡三杯鸡辣子鸡盐焗鸡鼓油鸡宫保鸡丁，万变不离鸡宗。

a. 需求优先级

对于重疾险产品，需求优先级上建议的前四项为：保额 > 保障期限 > 多次赔付 > 癌症二次赔付

保额

对于买重疾险而言最重要的是保额需要充足，因为重疾险而言其核心作用在于收入损失的补偿。如果一份重疾险其它维度再优秀，但重疾保额只有 10 万块不到，那这份重疾险意义就不大了。比如有朋友会说在支付宝上购买的好医保百万医疗，其也附加了重疾险保障（即若罹患重疾会给付保险金）。但这份重疾险的保额是只有 1 万块钱，可以说是杯水车薪了。（详细看合同条款会发现，主险是医疗险，附加险是重疾险。重疾险的保费对于 30 岁男性大概是 9 毛钱每个月，就能够理解这么低的保费我们也不可能有高保障）

注：支付宝的好医保百万医疗作为医疗险是个很好的产品。上述说的是其附加的重疾险，不足以作为用户的重疾险保障。

那么应该购买多少的保额呢？行业上有几条建议的标准线供参考：

结合个人实际预算情况具体选择保额，通常情况在一线城市会选择 50w+.

保障期限

重疾险产品的保障期限是分「定期」和「终身」。其含义也很好理解，保险保障的时间范畴是在固定期限还是终身，保障越久当然保费会越贵。

选择保障定期的理由，一般是在青壮年时期作为家庭经济，如果罹患重疾对于家庭影响更大，因此在期望保额足够但预算有限情况下就选择保障定期。在预算足够的情况下一般建议是选择保障「终身」的，虽然重疾的发生已经逐渐年轻化，但整体概率上还是在 60 岁后更高的。如果买的定期（如到 60 岁），那之后如果想再买重疾险，当时体况可能就很难并且也很贵了

当然也可以组合配置，配置一份保障定期的重疾 + 一份保障终身的重疾（重疾险是可以重复赔付的），既保障了年轻时需更高保额的诉求，也控制了预算。实际上目前市面有的重疾险产品能够有「60 岁前额外赔」的功能，其本质是这样一种组合。

多次赔付

随着医疗技术的发展，各种疾病都在攻克，所以重疾已经不像在很早期的时候属于「绝症」了。如果重疾只赔付一次，那在后续就没有这部分保障了，所以一般建议选择可多次赔付的产品。

对于多次赔付的产品，还会分重疾是否有分组，即通常说的「分组多次赔付」和「不分组多次赔付」。「分组多次赔付」是指对于不同的重疾会进行分组，若重疾 a 和重疾 B 在同一个分组下，那在重疾Ａ赔付后再患重疾 B 就不会赔付了。所以显然是「不分组多次赔付」是更好的，当然其他条件同等情况保费也会更高一点。若是选择「分组多次赔付」的产品，对于重疾如何分组也很重要，比如高发的癌症和心血管疾病如果是在相同分组，就不算是一个好的分组产品了。

癌症二次赔付

已经有了「重疾多次赔付」，为何还需要「癌症二次赔付」？因为重疾的多次赔付，都是对于不同重疾的。而对于重疾里的癌症（准确说是「恶性肿瘤-重度」）是属于一种重疾。即对于是肺癌、胃癌都是同一种重疾，所以仅有「重疾多次赔付」是不覆盖第二次赔付的。而癌症是容易转移复发的，因此在预算足够的情况下，建议也是能够选择癌症二次赔付的产品。

以上四点「保额」「保障期限」「多次赔付」「癌症二次赔付」是建议的选购重疾险产品时的需求优先级排序。除此之外实际还有更前置且重要的第 0 点 —— 即需要结合实际体况来选择可投保的产品。因为不同保司产品对于同一体况的承保情况是不一样的，有的偏严格有的更宽松。如果研究了很久产品并选中了心仪的，最后发现由于体况无法承保，就比较白费努力了。

b. 产品优异对比点

在明确上述高优需求，选择出匹配的产品后，不同产品间还可关注以下一些差异点，来作为其优异的判断标准。

轻中症的赔付比例

轻中症是按保额的一定比例赔付的，比例自然是越高越好。

轻症的保费豁免

轻症在概率上而言更容易发生。轻症的保费豁免是指当被保险人发生轻症后，可豁免后续保费，但保障仍同样生效。这一点也是蛮有用的。

另外对于给孩子投保的重疾险，如果有投保人的豁免，那就更优秀了。

三同条款

三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致被保险人确诊合同约定的两种或两种以上的疾病时，仅按一种赔付。比如张三不幸患急性心肌梗死，后期需要做冠状动脉搭桥手术，这两个疾病虽属于两种重疾，但因为都是同一疾病原因「心肌梗塞」导致的，因为无法获得两次赔付。

因此，对于合同中中没有三同条款限制的，显然是更好的选择。

疾病分组情况

在需求优先级部分的「多次赔付」中，有提到对于重疾分组赔付的产品，需要关注分组方式是否足够优化。除此之外对于某些产品，还可能会有一些「隐形分组」的情况。比如有的产品对于轻中症中的「中度听力受损」和「人工耳蜗植入术」会限制只可赔付一项，又如「角膜移植」和「单眼失明」也限制只可赔付一项。这些是体现在条款明细中的具体疾病定义中，不认真查看是不容易发现的。

c. 关于保险公司的选择

保险公司的安全性是在国家法律层保障的，即使保险公司破产（小概率），保单也会按法律规定转移至其他保险公司继续生效。因此对于重疾险这类长期险，不同保险公司在于赔付上都是安全保障的（不同于一年期的医疗险，保险公司的稳定性和实力是相对重要的）；

不同保险公司的实际差异，主要会在于核保/理赔的服务水平，以及附加增值服务上；

03. 重疾险产品实例

下边通过一个我给老婆购买的重疾险产品作为实例，来帮助大家实际感受重疾险产品的责任有哪些，以及「保费」「保额」「现金价值」的核心概念。

注：实际选荐产品需结合客户真实身体状况。大部分人会多少处于亚健康状况，不同保险公司不同保险产品，对于同一健康状况的承保结果也不同。此处以健康标体作为示例。

a. 保障分析

对于重疾险产品而言，最核心关注的是其「保障功能」。这款产品在保障功能上比较优秀的点在于：

不分组多次赔：轻中重疾都是不分组赔多次的，并且重疾赔付是无三同条款限制；—— 当初购买产品的基准线

60 周岁前额外赔：相当于购买的虽然是 50w 保额，但在经济负担最主要的阶段首次重疾可以赔付到 80w；—— 当初购买产品的决策点

特点疾病额外赔付：在 30 岁前患特疾额外赔付 100%；—— 对于给孩子买重疾的额外保障（与我的购买无影响 ）

被保人轻中症豁免：这点蛮有用的，不过基本是当前好产品的标配了；

b. 保额、保费与现金价值

在上图的表格中我们可以看到，当我们选择带身故赔偿责任的情况下，虽然每年的保费更贵了，但其实际上也是一份带储蓄功能的金融产品。以 50w 保额的 30 岁女为例，总共缴纳保费为 32.3w，当平安顺遂活到 80 岁想拿一笔钱周游世界找保司退款时，能够取出 38.1w. 还是在提供了杠杆保障外还有相对可观的一笔储蓄金额。从上图 0 岁/30 岁的对比中也可看到早买重疾的好处，一方面是体况会更好更容易作为标体承保，另一方面是保费也会更便宜，并且在时间复利影响下现金价值也更高。

当然在预算有限的情况下我们也可以选择不带身故责任（这也是此款产品的一个优点提供了此选项，有些产品是必选带身故责任的），在保费上能够有明显的降低。并且其退保或者身故时的价值也还是可接受的。以 50w 保额的 30 岁女为例，总共缴纳保费为 21.8w，在 80 岁退保或者身故时，能够取回 17.0w。

在上表中，聪明的盲生应该发现了华点：不同年龄投保在到达相同年纪时，现金价值是一样的。这背后是什么原理呢？可作为课后的数学思考题想一想。

值得再强调的是，对于重疾险产品核心功能是保障，现金价值以及背后的收益率实则不应是我们最关注的部分。

c. 产品优缺点

同世界上所有事物一样，没有绝对完美的一款保险产品，只有于个人合适与否。简单概括下自己购买的这款重疾险产品的优缺点：

优点

缺点

保障责任优秀：

轻中重症不分组多次赔，重症赔付无三同限制；

60 周岁前首次重疾额外赔 60%；（首次轻中症也有额外赔付比例）

轻中重症保费豁免；

在同类产品性价比较高，并且身故责任可选，可进一步控制预算；

体况审核相对更严格；

理赔时效相比大品牌保司会更慢；（重疾理赔平均时效大概在 21 天）

04. 结语

屏幕前看到这里的「一文」，应该已经基本了解了重疾险。

如果有保险相关疑惑，或者你想选购合适于自己或家人的重疾险，或想对比不同的重疾险产品的优缺点，或想完整了解保险产品给家庭配置保障，非常欢迎添加我的个人微信号进行咨询：564811031